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- set 4, 2024
Uma conta laranja é aquela criada com informações falsas ou de terceiros desavisados para a realização de atividades ilícitas. Seu titular pode (ou não) ter conhecimento sobre sua utilização irregular. De toda forma, essa situação vem sendo uma preocupação constante para as instituições financeiras.
Isso porque as contas mula — como também são chamadas — geram prejuízos significativos devido à lavagem de dinheiro, evasão fiscal e financiamento de atividades criminosas. Nesse cenário, usar soluções antifraude é a prática mais recomendada para evitar perdas.
Neste texto, vamos explicar o que são as contas laranjas, quais são seus impactos e como é possível preveni-las. Confira.
A conta laranja é uma conta bancária aberta no nome de uma pessoa real que não é a beneficiária do dinheiro depositado. Os dados são usados com ou sem o consentimento do titular, a fim de realizar atividades fraudulentas e ilegais e disfarçar a origem ilícita dos valores. Ou seja, a identidade do verdadeiro destinatário fica oculta.
Esse método está sendo o mais utilizado para a execução de fraudes relacionadas ao PIX, muito impulsionado pelo mobile banking. Na internet, é fácil encontrar pessoas que alugam os seus dados bancários para serem usados como laranja.
Da mesma forma, o “sequestro de PIX” também está sendo praticado. Nesse caso, os criminosos capturam vítimas, elas transferem dinheiro e contas legítimas podem ser criadas para uso dos fraudadores.
De todo modo, essa é uma forma de facilitar a distribuição do dinheiro ilegal, dificultando a identificação do seu verdadeiro dono. Ou seja, várias pessoas recebem parte dos valores e essas quantias passam por várias contas laranjas até chegarem ao verdadeiro dono.
Vale a pena destacar que essa situação é diferente do roubo de identidade. Nesse caso, nunca há consentimento da vítima e os dados podem ser usados ou não para contas laranjas.
As contas laranjas são usadas para lavagem de dinheiro, evasão fiscal e fraudes financeiras. Todas essas situações são ilegais e geram dinheiro ilícito, sendo tipificadas como crimes. Por isso, exigem a adoção de medidas de prevenção de fraudes, como validação de identidade.
É interessante saber que a tecnologia também acaba facilitando a realização desses crimes. Por exemplo, o deepfake utiliza a inteligência artificial com a finalidade de falsificar uma imagem, áudio ou vídeo. Nesse contexto, os criminosos utilizam uma imagem do rosto do titular da conta para gerar uma identificação falsa e facilitar a liberação de empréstimos, financiamentos e mais.
Entenda melhor sobre as estratégias para o sucesso das instituições financeiras e como a IA pode ser usada no negócio assistindo a este episódio do SantoBreakcast:
Na lavagem de dinheiro, o dinheiro ilegal é depositado na conta laranja e se mistura com quantias legítimas. Isso dificulta a identificação da origem dos valores e qual é seu verdadeiro dono.
Além disso, o montante é utilizado para compras ou é transferido para outras contas. Essa é a prática de “lavar” o dinheiro, o que faz ele parecer ser legítimo.
A evasão fiscal é a prática de deixar de pagar impostos ou ocultar a natureza real das atividades financeiras de uma pessoa, ou empresa. Nesse caso, o dinheiro é depositado em uma conta laranja e não é declarado à Receita Federal. Assim, os tributos devidos não são identificados nem pagos.
As fraudes financeiras com contas laranjas podem ser esquemas de falsificação de cheques e cartões de crédito, golpes de investimento, esquemas de pirâmide e mais. De toda forma, o dinheiro vai para dados bancários falsos ou de terceiros, havendo dificuldade para rastrear as etapas realizadas até chegar ao criminoso.
Os impactos das contas laranjas no sistema financeiro são significativos e da ordem de bilhões de reais. Segundo dados de 2022, cerca de 1,6 milhão de brasileiros são enquadrados como “mulas” e as perdas para as instituições do setor chegou a R$ 2,5 bilhões.
Do total de contas mula, 70% foram alugadas, o que significa que há consentimento ou coparticipação do correntista. Os outros 30% passaram por roubo de identidade.
Ainda foi identificado que as principais vítimas desse golpe são trabalhadores informais, sem histórico de crédito no mercado, jovens com o CPF negativado, idosos, moradores de locais com pouca infraestrutura e pessoas com baixa escolaridade.
Todo esse cenário levou a uma discussão sobre a responsabilização dos bancos nos casos de fraudes financeiras via PIX. Isso porque a instituição financeira tem o dever de analisar os dados antes de abrir as contas. Por isso, ainda que não exista no momento, pode haver alguma penalidade, o que requer um cuidado ainda maior com a prevenção dos golpes.
O onboarding de clientes precisa ser bem-feito e validado. Além disso, os cadastros precisam ser verificados com frequência para garantir a segurança das operações realizadas.
Em outras palavras, é fundamental fazer a validação cadastral. Esse processo implica a captação, processamento e verificação dos dados inseridos nos formulários. Isso ajuda a prevenir fraudes e oferecer boa experiência aos clientes.
Essa recomendação é feita, porque a base de dados precisa ser limpa para evitar o uso de contas laranjas. Assim, deve-se conhecer bem os processos internos e monitorar as transações.
No que se refere aos processos internos, é indispensável identificar os pontos de gargalo e aqueles que estão mais sujeitos a fraudes. Portanto, aplique medidas de segurança, como validação de documentos.
Identifique o perfil de comportamento do cliente e utilize o machine learning para identificar padrões suspeitos tanto no onboarding quanto no ongoing. Nesse sentido, vale a pena usar o open banking para avaliar o histórico do consumidor, o status de seu CPF ou CNPJ, possíveis pendências, etc.
Ao mesmo tempo, adote a política Know Your Customer (KYC). Ela visa à confirmação da identidade dos clientes, reduzindo os riscos de golpes. Inclusive, a prática tem como um de seus objetivos identificar perfis suspeitos em fraudes e lavagem de dinheiro.
Acompanhe regularmente as transações efetuadas pelos clientes para identificar seus padrões e detectar possíveis anomalias. Machine learning e inteligência artificial ajudam nesse processo, automatizando a atividade.
Além disso, é necessário focar a acurácia. Ela pode ser aplicada na detecção de fraudes justamente nos modelos de machine learning que analisam os padrões de transações financeiras e comportamento do cliente. Ou seja, quanto mais ajustados eles estiverem, melhor será o resultado.
A biometria é uma forma de autenticação digital e visa a identificação de características do usuário. Ela pode ser feita pela impressão digital, imagem facial, etc. De toda forma, esse recurso deixa os processos mais rigorosos, o que reduz a chance de uso de contas laranjas.
Existem várias formas de validar a identidade dos clientes e a tecnologia pode ajudar. O SantoiD utiliza a biometria facial para identificar a expressão facial e suas características, como distância entre os olhos, espessura do lábio, largura de nariz, etc.
O facematch usa a inteligência artificial para comparar duas imagens do rosto de uma pessoa para saber se elas são do mesmo indivíduo. Assim é uma ferramenta bastante útil no processo de abertura de contas digitais trazendo mais segurança.
Ademais, o SantoiD oferece validação de documentos, liveness e validação governamental. Portanto, é uma solução completa que ajudará tanto na identificação de conta laranja quanto em outros processos relevantes para o seu negócio.
Então, que tal aperfeiçoar a prevenção de fraudes na sua empresa? Conheça o SantoiD e veja como ele pode auxiliar nos seus processos internos.
Para saber se a conta é laranja, é preciso monitorar as transações e identificar aquelas irregulares ou incomuns para o padrão do usuário. Por exemplo, transferência para contas desconhecidas, depósitos com saques poucos minutos depois, padrões de atividade inconsistentes, etc.
O esquema de laranja funciona com a abertura de uma conta bancária no nome de uma pessoa real, mas que não é a beneficiária do dinheiro depositado. A partir disso, os fraudadores adquirem bens, fazem empréstimos e financiamentos, sonegam impostos, lavam dinheiro e executam outras atividades ilícitas.
crédito da imagem: Freepik
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